ศาสตร์เกษตรดินปุ๋ย : ขอบคุณแหล่งข้อมูล : หนังสือพิมพ์โพสต์ทูเดย์

25 มีนาคม 2560 เวลา 10:18 น…. อ่านต่อได้ที่ : http://www.posttoday.com/life/life/486880

โดย…ยินดี ฤตวิรุฬห์

 สุนิสา โสมาภา อดีตที่ปรึกษาฝ่ายการลงทุน ธนาคารไทยพาณิชย์ ให้ข้อคิดเรื่องการเกษียณอายุจากการทำงานว่า คนเราย่อมต้องการใช้ชีวิตหลังเกษียณอย่างมีความสุขตามใจปรารถนา จึงเกิดคำถามตามมา เช่น ถ้าหากจะเกษียณต้องวางแผนอย่างไร จะเกษียณตอนอายุเท่าไหร่ อยากใช้ชีวิตแบบไหน ต้องการมีเงินใช้เท่าไหร่ และมีอะไรบ้างที่จะต้องระมัดระวัง

การเกษียณอายุ หมายถึง การหยุดทำงานประจำ ไม่มีรายได้หลักอีกต่อไป แต่ยังต้องใช้จ่ายในทุกวันของชีวิตที่เหลืออยู่ ยิ่งอายุยืนยาวมากขึ้นก็ต้องใช้เงินในจำนวนที่มากขึ้น การจะรอรับสวัสดิการจากภาครัฐ หรือพึ่งพาให้ลูกหลาน ญาติพี่น้องเลี้ยงดู ก็อาจเป็นเรื่องที่ไม่แน่นอน

ดังนั้น การพึ่งพาตนเองย่อมเกิดประโยชน์และปลอดภัยกว่า โดยเราสามารถออกแบบชีวิตของตัวเราเอง วางแผนการเงินล่วงหน้า ซึ่งในแต่ละคนนั้นมีวัตถุประสงค์ เป้าหมาย ความพอใจ เงื่อนไข และข้อจำกัดต่างๆ ไม่เหมือนกัน การวางแผนย่อมแตกต่างกันไปด้วย จากความแตกต่างนี้จึงไม่มีแผนการเงินสำเร็จรูปแบบใดที่ตอบโจทย์ได้ทั้งหมด

สำรวจตัวเอง ต้องมีเงินใช้เท่าไหร่

“ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ” คำถามนี้ตอบแทนใครไม่ได้เลยค่ะ ขึ้นอยู่กับแต่ละคน จึงขอยกตัวอย่างแผนเบื้องต้นเพื่อแลกเปลี่ยนเรียนรู้ประสบการณ์ร่วมกัน เริ่มด้วยการคำนวณง่ายๆ (ค่าใช้จ่ายต่อเดือน*x12) x จำนวนปีที่คิดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณ

“เช่น ถ้าตั้งใจเกษียณเมื่ออายุ 60 ปี มีรูปแบบการใช้ชีวิตเรียบง่ายสมถะพอเพียง และคาดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณไปอีก 20 ปี โดยคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้ยามเกษียณประมาณ 3 หมื่น บาท/เดือน คูณด้วย 12 เดือน = 3.6 แสนบาท/ปี ดังนั้นเงินที่ควรต้องมี ณ วันเกษียณ = 3.6 แสนบาท x 20 ปี หรือ 7.2 ล้านบาท นับว่าเป็นเงินจำนวนไม่น้อยเลยนะคะ นี่ขนาดใช้ชีวิตแบบเรียบง่ายพอเพียง ซึ่งยังไม่ได้นับรวมถึงค่ารักษาพยาบาลและการเจ็บป่วยแบบไม่คาดฝัน เหตุการณ์ฉุกเฉิน รวมถึงความจำเป็นและความต้องการในด้านอื่นๆ เพิ่มเติม

“ลองคำนวณกันดูนะคะ จะมากหรือน้อยเป็นเรื่องของแต่ละบุคคลค่ะ ปรับประยุกต์กันตามเหตุปัจจัยที่เกี่ยวข้อง และอย่าไปกังวลที่จำนวนตัวเลขจนเครียดเกินไป ค่อยๆ คิด ค่อยๆ วางแผน ลงมือปฏิบัติ เรียนรู้ พัฒนาปรับปรุงไปเรื่อยๆ ค่ะ หนทางย่อมเป็นไปได้เสมอ” (*หลายคนอาจใช้ 70% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน และยังมีวิธีอื่นอีกหลายวิธี)

ลงมือออม เลือกลงทุนอย่างมีความรู้

“โลกเปลี่ยนแปลงรวดเร็ว ในยุค 4.0 ยุคดิจิทัล ที่ทุกคนอยู่ภายใต้ความเสี่ยงและความไม่แน่นอนสูง เราจะปรับตัวอย่างไร ถ้าท่านอายุเข้าหลักสี่หลักห้าแล้ว มีเวลาเหลือทำงานก่อนเกษียณอีก 10-20 ปี ถ้าไม่ถูกเลิกจ้างหรือตกงานไปเสียก่อน (เห็นไหมค่ะความเสี่ยงอยู่รอบตัวเรานี่เอง) และคงจะเหมือนกับอีกหลายๆ คนที่เป็นคนธรรมดา ไม่ได้ร่ำรวย ไม่ถูกหวย ไม่มีโชคช่วย หรือไม่มีต้นทุนที่มั่งคั่งมาก่อน ยังต้องทำงานหาเลี้ยงชีวิต ลำพังเงินเดือน (ค่าเฉลี่ย) ของมนุษย์เงินเดือนทั่วไป ก็ไม่ได้มากมายนัก มีภาระการออมก่อนเกษียณอีกค่อนข้างมาก จึงต้อง ‘ตื่นรู้’ กับการวางแผนชีวิตและวางแผนการเงิน เพื่อได้ทบทวนตนเอง

“เริ่มวางแผนเกษียณกันตั้งแต่เนิ่นๆ ลงมือออม และจัดสรรเงินไปลงทุนอย่างมีความรู้ มีคุณภาพ มีวินัย รอบคอบระมัดระวัง เหมาะสมกับเป้าหมาย เงื่อนไข ข้อจำกัดและการยอมรับความเสี่ยงของตนเอง เพื่อให้เงินของท่านมีโอกาสงอกงามอย่างพอเหมาะพอดี สามารถสร้างความมั่นคงให้ตัวเราเองได้โดยไม่เบียดเบียนใคร และจากประสบการณ์ขอแนะนำว่าการวางแผนการเงินนั้นควรจะใช้วิธีวางแผนแบบเผื่อ เข้าตำราเหลือดีกว่าขาดปลอดภัยกว่านั่นเองค่ะ เคยมีผู้ให้ข้อคิดไว้ว่า แสนเสียดาย คือตายไปแล้วใช้เงินยังไม่หมด สุดแสนโศกสลด คือใช้เงินหมดแล้วแต่ยังไม่ตาย”

เสริมพลังการออม

สุนิสาใช้กระบวนการสร้างความมั่นคงแบบง่ายๆ โดยมีหลัก 4 ด้าน คือ 1.พัฒนาความรู้ทักษะเพื่อทำงานสร้างรายได้ 2.ใช้จ่ายอย่างพอเพียง 3.ออมอย่างมีวินัย 4.ลงทุนอย่างมีคุณภาพให้เติบโต

“ในที่นี้จะกล่าวถึงย่อๆ สำหรับในเรื่องของการออม ซึ่งต่างก็มีสูตรเด็ดเคล็ดลับของแต่ละคน ส่วนตัวดิฉันใช้เทคนิคง่ายๆ 2 วิธีดังนี้

1) ออมก่อนใช้ เริ่มเหลือเริ่มรวย เช่น ออมทันที 20% ของรายได้ ตัวอย่างเช่น รายได้ 1 หมื่นบาท ออม 2,000 บาท หากมากไปหรือน้อยไป ก็ปรับกันตามแต่ละคน แต่ละสถานการณ์ค่ะ ยึดหลักสมดุล ไม่เบียดเบียน

2) 5 มิติการออม เพิ่มสีสันชีวิต โดยจัดสรรการออมเป็น 5 ส่วน คือ ออมเพื่อลงทุนในรูปแบบต่างๆ ออมเพื่อครอบครัว ออมเพื่อเติมฝันปันสุข ออมรอวันเกษียณ และออมเพื่อฉุกเฉิน

“การออมนี้เป็นเรื่องพื้นฐานสำคัญค่ะ ‘ต้องทำให้การออมเป็นเรื่องสนุก และให้กำลังใจตัวเอง’ และถ้าเราเข้าใจว่าในทุกสิ่งนั้นก็มีทั้งข้อดีและข้อจำกัด จึงต้องเลือกให้เหมาะกับตนเอง ลองสำรวจตัวเองกันนะคะว่า ในปัจจุบันมีเงินออมตั้งต้นอยู่แล้วเท่าไหร่ มีแผนการออมอย่างไร และจะนำเงินไปสร้างผลตอบแทนแบบไหนบ้าง”

ปัจจัยที่มีผลกระทบต่อเงินเกษียณ นอกจากการตอบคำถามว่าต้องมีเงินเท่าไหร่ ออมอย่างไรแล้ว สุนิสา ชี้ว่ายังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ต้องนำมาพิจารณาในการวางแผนเกษียณอีก เช่น #ระยะเวลา หมายถึงจำนวนปีที่ยังทำงาน ยังพอมีเวลาสร้างรายได้และเก็บออมก่อนที่จะเกษียณ ถ้าเหลือจำนวนปีมากก็มีโอกาสออมได้มาก #เงินออมตั้งต้น หากมีเงินออมในช่วงตั้งต้นมาก ก็ย่อมได้เปรียบกว่าการที่เพิ่งเริ่มหรือยังไม่ได้เริ่มต้นออมเลย #ผลตอบแทน

“ถ้าเรามีการนำเงินออมไปลงทุนในรูปแบบต่างๆ ที่มีการบริหารให้ผลตอบแทนที่ดี ภาระในการออมเงินเพื่อเกษียณก็จะน้อยลงได้เช่นกัน #เงินเฟ้อ พูดง่ายๆ ก็คือเงินในวันนี้จะซื้อของได้น้อยลงในอนาคต เงินที่เราเตรียมไว้อาจไม่พอใช้จ่ายในอนาคตนั่นเอง (ศึกษาเพิ่มเติม ค่าของเงินตามเวลา)

“การวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณเป็นเรื่องเฉพาะบุคคล ไม่มีใครดีกว่าใคร หรือเก่งกว่าใคร ขึ้นอยู่กับตัวเรา ถ้าเรารู้จักความต้องการของตัวเองดี วางแผนและปฏิบัติอย่างมีวินัย ทบทวนปรับปรุงพัฒนาแผนอยู่เสมอ ก็สามารถประสบความสำเร็จได้ไม่ยาก”

สุดท้าย การวางแผนที่รอบด้านสมดุลนั้น ยังมีปัจจัยที่ต้องพิจารณาอีกหลายประการ สุนิสา แนะนำว่าโปรดศึกษาเพิ่มเติมจากผู้รู้และแหล่งเรียนรู้ที่เชื่อถือได้ อย่าหลงเชื่อคำโฆษณาเกินจริง