#SootinClaimon.Com : ขอบคุณแหล่งข้อมูล : หนังสือพิมพ์แนวหน้า

https://www.naewna.com/lady/568676

ประกันภัยโควิด จะเลือกแบบและบริษัทไหนดี? : อาทร จันทวิมล

วันอังคาร ที่ 27 เมษายน พ.ศ. 2564, 07.30 น.

ขณะนี้โรคโควิดกำลังเป็นที่หวั่นเกรงของคนไทยทั่วประเทศ  โดยกลัวว่าหากติดโควิดแล้วไปเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลเอกชนจะมีค่าใช้จ่ายสูงมากจนสู้ไม่ไหว   โดยถ้าจะเข้าไปอยู่ในโรงพยาบาลสนามของรัฐบาลที่อยู่ฟรี แต่มีคนติดเชื้ออยู่หลายร้อยคนก็อาจไม่สะดวก  แต่เดี๋ยวนี้บริษัทประกันภัยหลายแห่งในประเทศไทยได้เปิดบริการใหม่ให้ความคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาโควิด  หากตรวจพบเชื้อโควิดหรือถูกคำสั่งจากทางราชการเป็นเอกสารให้กักตัว  เป็นเงินตั้งแต่ 50,000 ถึง 2 ล้านบาท โดยเสียค่าเบี้ยประกันปีละ 99 ถึง 1,370 บาท  ทำให้มีคนที่ตกใจแห่กันไปซื้อประกันโควิดกว่า 10 ล้านคน โดยเฉลี่ยวันละ 1-2 แสนกรมธรรม์  โดยบุคคลเดียวอาจซื้อประกันหลายบริษัทก็ได้  แต่เนื่องจากมีหลายบริษัทประกันและเบี้ยประกันราคา  ตลอดจนมีข้อกำหนดบางอย่างที่แต่ละบริษัทไม่เหมือนกันจนทำให้ผู้ที่จะทำประกันมีความสับสนสงสัยว่าจะเลือกประกันแบบไหนที่บริษัทไหนดีกว่ากัน

บางบริษัท  เช่น กรุงเทพประกันภัย   อาคเนย์ประกันภัย  วิริยะประกันภัย สินมั่นคง  มีประกันภัยแบบ  “เจอ จ่าย จบ” ซึ่งจะจ่ายเงินชดเชยให้เป็นเงินก้อนหากตรวจพบการติดเชื้อโควิดเป็นครั้งแรกเพียงอย่างเดียว  โดยไม่มีค่ารักษาพยาบาลต่อเนื่อง (เว้นแต่จ่ายเงินเพิ่ม)   แต่เนื่องจากค่าทดแทนของการประกันแบบนี้ มีเพียง 30,000 ถึง 50,000 บาทเท่านั้น  ไม่เพียงพอที่จะเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเอกชนหากอาการหนักถึงขั้นโคม่าซึ่งจะใช้เงินกว่าแสนบาท

บริษัทประกันส่วนใหญ่โฆษณาว่าจะจ่ายค่าชดเชยเต็มจำนวนประกันโควิดที่ดูเหมือนจะมีมากมายหลายแสนหรือล้านบาท   แต่เมื่ออ่านสัญญาให้ละเอียดจะเห็นว่า บริษัทจะจ่ายค่าชดเชยเต็มจำนวนประกันเฉพาะแต่ในกรณีที่ผู้เอาประกันป่วยหนักรุนแรงระยะสุดท้ายเกือบตาย  ถึงขั้นมีภาวะโคม่าต้องใส่เครื่องช่วยหายใจ และร่างกายไม่ตอบสนองอย่างน้อย 96 ชั่วโมง  หรือ สลบ สมองตายและระบบประสาทล้มเหลวอย่างถาวรเกิน 30 วัน ที่แพทย์ลงความเห็นว่าไม่มีวิธีรักษาให้หายได้  หรือเป็นสาเหตุทำให้เสียชีวิตจากโรคโควิด  แต่ถ้าผู้เอาประกันป่วยด้วยการติดเชื้อโควิดเพียงเล็กน้อย หรือถูกสั่งให้กักตัว 14 วันแล้วตรวจพบเชื้อโควิด บริษัทก็จะจ่ายชดเชยเพียงประมาณร้อยละสิบของวงเงินประกัน  คือเพียงไม่กี่หมื่นบาทเท่านั้น ซึ่งอาจไม่เพียงพอในการรักษาในโรงพยาบาลเอกชน  และหากกักตัว 14 วันแล้วตรวจไม่พบเชื้อทั้งก่อนและหลังการกักตัวก็จะไม่ได้รับเงินชดเชยแม้แต่บาทเดียว  การประกันโควิดแบบนี้ส่วนใหญ่ผู้ป่วยต้องสำรองจ่ายเงินให้โรงพยาบาลไปก่อนแล้วไปขอเบิกจากบริษัทประกันภายใน 30 วัน หากโรงพยาบาลนั้นมิได้เป็นคู่สัญญากับบริษัทประกัน

นอกจากนี้ ข้อกำหนดสำคัญของการประกันภัยโรคโควิด คือ จะต้องไม่ตรวจพบว่ากำลังติดเชื้อโควิดขณะทำสัญญาประกัน  ไม่ถูกสั่งให้กักตัว และคุ้มครองเฉพาะโรคโควิดเท่านั้น  ไม่คุ้มครองการตรวจรักษาที่ไม่ใช่แผนปัจจุบัน   ไม่คุ้มครองการรักษาแบบแพทย์ทางเลือก หรือการเกิดผลกระทบจากการรักษาโดยแพทย์ทางเลือก   ไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยหรือภาวะแทรกซ้อนจากโรคโควิดก่อนการเอาประกันและยังมิได้รักษาให้หายขาด     ผู้เอาประกันต้องไม่มีโรคประจำตัวเรื้อรัง  โรคร้ายแรง  วิกลจริต เสพสารเสพติด โรคพิษสุราเรื้อรังหรือเป็นโรคโควิดที่ยังรักษาไม่หายขาด (คนเคยติดเชื้อโควิดรักษาหายแล้วเกิน14 วันก่อนทำสัญญา ทำประกันโควิดได้)  และไม่ถูกจองจำในเรือนจำหรือทัณฑสถาน  ประกันโควิดส่วนใหญ่ไม่คุ้มครองการเสียชีวิตหรือเจ็บป่วยจากโรคอื่นหรืออุบัติเหตุเว้นแต่จะซื้อการคุ้มครองเพิ่ม

บริษัทประกันจะไม่จ่ายค่าชดเชยการกักตัว14 วันที่บ้านหรือโรงแรมโดยตรวจไม่พบเชื้อ   โดยจะมีผลคุ้มครองหลังจาก14 ถึง 30 วันจากวันทำประกัน ประกันภัยบางแบบมีการจ่ายเงินชดเชยหากมีการแพ้วัคซีนโควิดที่ฉีดเข้าไปด้วย (ต้องตรวจสอบให้ดีว่าต้องแพ้แบบไหน   แค่ไหนจึงจะได้เงินค่าชดเชยเพราะการแพ้เล็กน้อย  เช่น  หน้าบวม แขนชา ปวดหัว อาจไม่ได้รับค่าทดแทน)    ประกันภัยบางบริษัท เช่น  วิริยะประกันภัย   ไม่รับประกันบุคคลผู้มีอาชีพทางการแพทย์ พยาบาลหรือเจ้าหน้าที่ปฏิบัติงานในสถานพยาบาล  นักบิน  พนักงานประจำเรือและเครื่องบิน   พนักงานท่าอากาศยาน  ไม่รับผู้มีประวัติการเดินทางออกนอกประเทศไทย 30 วันก่อนการเริ่มต้นกรมธรรม์  และคนต่างชาติต้องอยู่ในประเทศไทยติดต่อกันไม่น้อยกว่า 6 เดือน   บางบริษัท เช่น  อาคเนย์ประกันภัยสงวนสิทธิพิจารณาผู้อยู่อาศัยหรือมีประวัติเดินทางไปจังหวัดสมุทรสาคร  

นอกจากนี้  บางบริษัทยังป้องกันการติดเชื้อโดยตั้งใจเพื่อหวังเงินประกัน  โดยทำประกันโควิดไว้หลายบริษัท แล้วตั้งใจเข้าไปในพื้นที่โรคระบาด คล้ายการฆ่าตัวตาย เพื่อให้ตนเองติดเชื้อโควิดแล้วจะได้รับเงินประกัน

การจ่ายค่าชดเชยมีหลายระดับ  คือ 

1.ค่ารักษาผลกระทบจากการฉีดวัคซีนป้องกันโควิด

2.ค่ารักษาจากการติดเชื้อโควิด

3.ค่าชดเชยรายได้รายวันในการรักษาเป็นผู้ป่วยในโรงพยาบาลด้วยโรคโควิด (บางบริษัทคุ้มครองการเจ็บป่วยจากผลข้างเคียงจากการรับวัคซีนป้องกันโควิดด้วย)

4.ค่ารักษาพยาบาลจากภาวะโคม่า หรือเจ็บป่วยระยะสุดท้ายจากการติดเชื้อโควิด (บางบริษัทคุ้มครองผลข้างเคียงจากการรับวัคซีนป้องกันโควิดด้วย)  ต้องใช้เครื่องช่วยหายใจหรือ สมองตาย ที่แพทย์ลงความเห็นว่าไม่สามารถรักษาให้หายได้

บางบริษัทมีข้อกำหนดว่า   ผู้เอาประกันโควิดต้องมีสุขภาพแข็งแรง  ไม่มีส่วนใดส่วนหนึ่งพิการหรือทุพพลภาพ (มักไม่ระบุว่าพิการแค่ไหน) และไม่มีโรคประจำตัวเรื้อรัง  โรคร้ายแรง (มักไม่ระบุว่ารุนแรงแค่ไหน)  ไม่เป็นผู้วิกลจริต  ไม่มีอาการ หรือโรคที่เกี่ยวเนื่องกับภาวะทางจิต  โรคพิษสุราเรื้อรัง และไม่เป็นผู้ติดสารเสพติด ดังนั้น  จึงต้องตรวจสอบคุณสมบัติของผู้เอาประกันให้แน่ชัดก่อนจ่ายเงินเบี้ยประกัน   เพราะหากตรวจพบภายหลังอาจเป็นเหตุให้บริษัทประกันไม่จ่ายเงินทดแทน

สำหรับโรครุนแรงเรื้อรัง ที่ต้องห้ามประกันโควิดส่วนใหญ่  ได้แก่

1.โรคหลอดเลือดหัวใจ (Coronary Artery Disease)

2.โรคหัวใจ (Heart Disease)

3.โรคหลอดเลือดสมอง (Stroke)

4.โรคเบาหวาน (Diabetes Mellitus)

5.โรคมะเร็ง (Cancer)

6.โรคปอดอุดกั้นเรื้อรัง (COPD)

7.โรควัณโรคปอด (TB Lung)

8.โรคไตวายเรื้อรัง (Chronic Renal Failure)

9.โรคตับแข็ง (Cirrhosis)

10.โรคตับวาย (Liver Failure)

ข้อควรระวัง

1. ต้องจ่ายเงินทำสัญญาประกันก่อนที่จะตรวจพบเชื้อโควิด

2. จะมีผลคุ้มครองหลัง 14 วันนับแต่วันทำสัญญา   เพื่อให้มั่นใจว่าไม่นำคนติดเชื้อแล้วมาทำประกันโควิด

3.การกักตัวที่บ้านหรือโรงแรมโดยสมัครใจ และตรวจไม่พบเชื้อโควิด บริษัทประกันจะไม่จ่ายค่าชดเชยให้

4.คนที่มีโรคประจำตัวเรื้อรัง หรือโรคร้ายแรง เช่น โรคไต โรคหัวใจ โรคปอด  อาจทำประกันโควิดกับบางบริษัทไม่ได้   ต้องตรวจสอบให้ดีและได้รับคำยืนยันจากบริษัทก่อนจ่ายเงินประกัน    เพราะอาจเป็นเหตุให้บริษัทบิดพลิ้วไม่จ่ายเงินชดเชยในภายหลัง

5.คนเคยเป็นโควิดแล้วรักษาหายเกิน 14 วัน ทำประกันโควิดได้

6.ไม่คุ้มครองผลกระทบจากการตรวจรักษาโดยแพทย์ทางเลือกที่มิใช่แพทย์แผนปัจจุบัน   และผลจากการรักษาแบบแพทย์ทางเลือก

7.ไม่คุ้มครองการติดโควิดที่ยังไม่หายขาดก่อนทำประกัน

8.บางบริษัทรับประกันเฉพาะผู้มีอายุ 1 ถึง 80 ปี เท่านั้น

บริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง มีกฎเกณฑ์ ค่าเบี้ยประกันและค่าชดเชยต่างกันเล็กน้อย  เช่น  ทิพยประกันภัยhttps://www.tipinsure.com/Ph/step_1 , เมืองไทยประกันภัย https://www.muangthaiinsurance.com/th/product/detail/52 , กรุงไทยประกันภัยhttps://krungthai.com/th/personal/insurance/non-life-insurance/408 , อาคเนย์ประกันภัย   https://www.prakun.com/covid-19/index-seic.php?agt_id=2734&plan_price=519